Oddlužení vs. exekuce

Proč je oddlužení lepší než exekuční řízení?

V následujícím článku si zkusíme modelově porovnat život klienta v oddlužení a při exekuci. Společně tak zjistíme, že oddlužení je volbou viditelně výhodnější.

Na začátek si je třeba říci, že oddlužení je způsob řešení úpadku dlužníka. Úpadkem se přitom rozumí situace, kdy dlužník má dva a více dluhů u alespoň dvou různých věřitelů a tyto není schopen splácet řádně a včas nebo se do takové situace řítí.

Z mojí praxe jsem vysledoval následující skupiny klientů:

1) Mnohdy se stává, že dlužníci svoje dluhy splácejí vytvářením dluhů jiných, tak se dostávají do "dluhové spirály", ze které již nejsou schopni se dostat. Tato skupina tedy zahrnuje klienty, kteří si půjčili jednou, dvakrát, třikrát. Splácení začalo být nad jejich schopnosti (třeba i kvůli ztrátě zaměstnání, krizi v podnikání aj.) a dostali se do situace, kterou řešili půjčkami na dluhy. Ti, co se z krize dostali, svoje dluhy splácí jednou vetší půjčkou, mnozí ale výpadek příjmu nepřekonali a postupem času se dostali až do exekučních řízení.

2) Druhou skupinu reprezentují klienti se starými dluhy. Mají dluhy 5 a více let staré, na které hledí tak, že je někdy splatí. Třeba srážkou ze mzdy atd. Ale splácí mnoho let a tyto dluhy neubývají, naopak. Vysvětlíme si níže.

3) Poslední skupiny zastupují klienti, kteří se do dluhů dostali kvůli známému, který si "na ně půjčil" a půjčku přestal splácet. Dlužníkem není známý, ale klient, který se upsal, peníze neviděl a dal je kamarádovi, dětem, rodičům. Pokud má takový klient i svoje závazky, lehko se dostane do situace, kterou již není schopen finančně unést.

Proč a v čem je oddlužení lepší než exekuce?

• oddlužení není nekonečné - oddlužení trvá maximálně 5 let (u důchodců a invalidů (II. a III. st.) 3 roky, případně každý při zaplacení 60 % dluhů za 3 roky) a pak skončí. Pokud po celou jeho dobu plníte jeho podmínky, pak jste od zbytku dluhů osvobozeni, to se v exekuci nestane.
• v oddlužení se uspokojují dluhy současně - toto je obrovská výhoda, proč, protože v exekuci se dluhy uspokojují podle svého pořadí. To s sebou nese obrovské nevýhody. Jednou z nich je to, že než zaplatíte exekuci první, druhá se úročí (úroky z prodlení, smluvní pokuty, poplatky z prodlení, úroky smluvní) podle podmínek původního závazku. Tedy - pokud máte v exekuci dvě nezaplacené půjčky s 10% úrokem, pak splácíte první a druhá se po celou dobu splácení úročí a než na ni dojde, navýší se. Dluh se neúročí jen o smluvní úrok, ale také o úrok z prodlení a mnohdy i o další sankce. Pokud máte takových dluhů více, může na ten poslední dojít i za několik let ... kolik tam pak bude?
• v oddlužení za Vámi nebude nikdo chodit - v oddlužení se nestane, že by Vám na dveře klepal exekutor.
• nikdo Vás nebude nahánět - ano, pravidelně se stává, že pokud splácíte jednu exekuci, jiný exekutor, na kterého se z Vaší mzdy nedostává, po Vás chce aspoň 500 Kč měsíčně, aby Vám "dal pokoj". To se Vám v oddlužení nestane.

Modelové příklady

Pojďme si spočítat, modelově, rozdíly mezi dluhy v oddlužením a exekucí. Ukažme si to na 3 dluzích v celkové hodnotě 380.000 Kč a bez úročení.

Ano, je pravdou, že v oddlužení zůstává méně, to je nepopiratelný fakt. Na stranu druhou, většina klientů má celkový dluh vyšší než 300.000 Kč, složený hned z několika menších dluhů, které se denně úročí a celkový dluh se tak neúměrně navyšuje. Splatnost všech dluhů je tak opravdu v řádu desetiletí. To není výmysl, ale výsledem jednoduché matematické operace. Je lepší se toho zbavit za 5 let nebo i dříve, že?

Rádi se Vám budeme věnovat, osobně nebo online, vysvětlíme, analyzujeme, připravíme. Odměnu si účtujeme až když to klapne a je zaplacena až v rámci oddlužení insolvenčním správcem. Vy nám nic nedáváte.